Hoe moeilijk is het om als zzp’er een hypotheek af te sluiten?

Als je als zzp’er een huis wilt kopen, heb je waarschijnlijk weleens gehoord dat het lastig is om een hypotheek te krijgen. Dat beeld bestaat nog steeds, terwijl de werkelijkheid de afgelopen jaren behoorlijk is veranderd. Steeds meer Nederlanders werken als zelfstandige en hypotheekverstrekkers hebben hun werkwijze daarop aangepast. 

Dat betekent niet dat de aanvraag precies hetzelfde verloopt als bij iemand in loondienst. Er wordt simpelweg op een andere manier naar je inkomen gekeken. Hoe stabiel zijn je inkomsten? Hoe draait je onderneming? En is de verwachting dat je die lijn kunt vasthouden? Dat zijn vragen die een geldverstrekker graag beantwoord ziet voordat er een hypotheek wordt verstrekt.

Je inkomen vertelt niet het hele verhaal

Waar iemand in loondienst vaak een paar salarisstroken hoeft aan te leveren, kijkt een hypotheekverstrekker bij ondernemers naar een breder plaatje. De jaarcijfers spelen daarin een belangrijke rol, maar ook de ontwikkeling van je bedrijf wordt meegenomen. Heb je bijvoorbeeld een minder goed eerste jaar gehad, maar laat je daarna een duidelijke groei zien? Dan hoeft dat niet direct een probleem te zijn. Andersom geldt hetzelfde. Een hoge omzet zegt weinig als de winst achterblijft of sterk schommelt.

Er zijn meer mogelijkheden dan veel mensen denken

Veel zzp’ers gaan er nog steeds vanuit dat ze minimaal drie jaar ondernemer moeten zijn voordat ze een hypotheek kunnen aanvragen. Dat klopt lang niet altijd meer. Er zijn inmiddels verschillende geldverstrekkers die ook naar ondernemers kijken met een kortere ondernemersgeschiedenis. Daardoor is een hypotheek als zzp voor veel meer mensen bereikbaar geworden dan een paar jaar geleden. Welke mogelijkheden je precies hebt, hangt af van je persoonlijke situatie en de manier waarop je inkomen wordt beoordeeld.

Een goede administratie helpt echt

Het klinkt misschien voor de hand liggend, maar een overzichtelijke administratie maakt vaak meer verschil dan je denkt. Als jaarrekeningen, belastingaangiftes en andere financiële gegevens direct beschikbaar zijn, verloopt een hypotheekaanvraag meestal een stuk soepeler. Bovendien voorkom je dat er steeds aanvullende documenten moeten worden opgevraagd. Dat scheelt tijd en maakt het proces voor alle partijen overzichtelijker.

Vergelijk meerdere aanbieders

Veel ondernemers beginnen automatisch bij de bank waar ook hun zakelijke rekening loopt. Dat is prima, maar het is zelden verstandig om daar meteen een beslissing op te baseren. Niet iedere geldverstrekker beoordeelt ondernemers op dezelfde manier. De ene kijkt vooral naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen jaren, terwijl een andere partij juist meer waarde hecht aan de meest recente cijfers of de toekomst van je onderneming. Juist daarom kan het lonen om verschillende aanbieders naast elkaar te leggen.

Laat je niet ontmoedigen

Sommige ondernemers stellen het kopen van een huis uit omdat ze denken dat een hypotheek toch niet haalbaar is. Dat is jammer, want in de praktijk blijkt vaak dat er meer mogelijk is dan vooraf wordt gedacht. Een adviseur die veel met ondernemers werkt, kan meestal snel aangeven welke geldverstrekkers goed bij jouw situatie passen en welke documenten nodig zijn. Dat voorkomt onnodige afwijzingen en geeft vaak direct een realistischer beeld van je mogelijkheden.